Preloader image

13.01.2018

Zaczarowane słowa: scoring bankowy i zdolność kredytowa

Każdy z nas starając się o kredyt usłyszał magiczne słowa: scoring bankowy i zdolność kredytowa. Dzisiaj spróbuję wyjaśnić Wam ich znaczenie i udowodnię, dlaczego są to bardzo poważne zagadnienia.

Co to jest scoring bankowy i jak to się je?
Scoring bankowy to ocena, którą otrzymujemy od banku, im jest ona wyższa tym lepiej dla nas, bo możemy otrzymać wyższą ofertę kredytową.


Jak bank dokonuje naszej oceny?
Przede wszystkim interesuje go nasza historia kredytowaBudujemy ja poprzez terminowe regulowanie naszych zobowiązań wobec kredytodawców i pożyczkodawców. Ostatnio nawet firmy pozabankowe rozpoczęły przekazywanie danych do BIK informacji o swoich klientach. Pamiętajmy pozytywna punktacja w BIK zaczyna się od 6 rat terminowo zapłaconych.  Dlatego bardzo ważne jest, aby przestrzegać terminów zapadalności kolejnych rat.

A co jeśli nie mamy historii kredytowej? Budowanie jej rozpocznijcie od zakupu ratalnego, nawet niewielka kwota raty będzie budowała naszą wiarygodność jako klienta.

Kolejną ważną sprawa jest wysokość dochodów. Zasada jest prosta, im wyższe dochody, tym wyższa oferta z banku. Ogólna zasada jest taka, że klient który zarabia kwotę poniżej średniej krajowej czyli poniżej 3000 na rękę, to może się zadłużyć, czyli mieć miesięczne raty sięgające 50% swojego dochodu (dochód jest obliczany kolejno: dla umowy o pracę, emerytury i renty brany pod uwagę jest okres 3 miesięcy, dla umowy zlecenie 6 lub 12 miesięcy w zależności od Banku, a dla działalności gospodarczej 6/12/24 miesięcy również w zależności od tego w jakim Banku składamy wniosek). Osoby, które zarabiają powyżej średniej krajowej czyli mają więcej niż 3000 netto miesięcznie, wówczas mogą mieć miesięczne obciążenie na poziomie 65% swojego średnio miesięcznego dochodu. Istnieją Banki, w których istnieje odstępstwo od tej reguły i klient, który zarabia 2000 zł netto może się zadłużyć nawet do 70% swoich dochodów.

Pomimo tego, że nasze dochody będą wysokie, ale nasza historia kredytowa będzie negatywna to kredytu nie otrzymamy, dlatego pilnowanie terminowej spłaty zobowiązań bankowych jest tak ważne.

Nie mniej ważne jest źródło uzyskiwania dochodów. Najbardziej “lubianymi” klientami w banku są osoby, które uzyskują dochód z tytułu emerytury lub renty przyznanej na czas nieokreślony. Wynika to z tego, że taki kredytobiorca, który będzie uchylał się od spłaty zobowiązania, ma pewne dożywotnie źródło dochodu, dzięki czemu Bank ma pewność, że w razie nie wywiązywania się klienta z umowy kredytowej będzie mógł ściągnąć swoje należności poprzez firmę windykacyjną lub komornika. Czyli klient, który uzyskuje dochód z tytułu emerytury lub renty ma od razu plusa.

Kolejnym źródłem dochodu jest umowa o pracę – tutaj mamy dwa rodzaje umów, jedna jest na czas nieokreślony druga zaś na określony. Oczywiście lepszą dla banku jest umowa o pracę na czas nieokreślony chociaż klienci, którzy posiadają umowy na czas określony, nie są skreśleni na starcie – są banki, które bez problemu akceptują takie źródło dochodu i są w stanie dać ofertę nawet na maksymalny okres kredytowania czyli 120 miesięcy.

Następnym źródłem uzyskiwania dochodu jest umowa zlecenie i działalność gospodarcza. Niestety Banki nie lubią klientów, którzy pracują w oparciu o te źródła, wynika to z dużej niestabilności zatrudnienia, umowy zlecenie/dzieło często podpisywane są i odnawiane co miesiąc, co do działalności gospodarczej to każdy wie, że utrzymanie jej na wysokim poziomie przez dłuższy okres jest niezmiernie trudne i ciężkie do przewidzenia, nawet mając do wglądu dokumenty z lat poprzednich – rynek, w którym przyszło nam żyć i prosperować jest bardzo wymagający i niestabilny – to jest główną przyczyną niskiej oceny w oczach Banku.

Forma prawna naszego pracodawcy. Jest to element, który znacząco wpływa na ofertę otrzymaną z Banku, w przypadku emerytury/renty – sprawa jest wyjaśniona, jednak kiedy uzyskujemy dochód z tytułu umowy o pracę to bank zaczyna zwracać szczególną uwagę na to czym zajmuje się firma, w której pracujemy oraz jaką posiada formę prawną. Najlepiej postrzegane są przedsiębiorstwa państwowe, tak zwane czerwone tablice, następnymi w kolejce są przedsiębiorstwa, które zatrudniają powyżej 50 osób, czyli zazwyczaj spółki kapitałowe (sp. z o.o. lub spółka akcyjna). Na ostatniej pozycji lądują jednoosobowe działalności gospodarcze, które zatrudniają małą liczbę osób lub firmy rodzinne.

Kolejne elemnty składające się na nasza ocene to:

  • stan cywilny
  • wykształcenie
  • status mieszkaniowy

 

Jest jeszcze kilka mniej istotnych kwestii, które w małym stopniu ale jednak wpływają na nasz scoring.
Są nimi: posiadanie dwóch telefonów na abonament (jeden komórkowy, drugi stacjonarny), posiadanie samochodu osobowego nie starszego niż 4 lata, posiadanie konta w banku, na które wpływa wynagrodzenie.

Mam nadzieję, że artykuł przybliżył w pewnym stopniu zawartą tematykę.
Gdyby pojawiły się jakieś pytania to oczywiście służę pomocą.

WASZE KOMENTARZE

Andrzej

Dziękuję bardzo , przydatne informacje .

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

eleven − 5 =

Specjalista/Autor

Masz pytania?

Napisz do nas
Skorzystaj z formularza

Słownik pojęć